房屋抵押借款防詐完整指南：認識防詐關懷機制，保護自己與家人

近年來，隨著政府大力推動防詐教育，詐騙集團也隨之轉換策略，逐漸將目標鎖定在相對較少接觸網路資訊的中高齡族群，並以更具欺騙性的方式誘騙受害者以房屋抵押借款，再將款項轉交給詐騙集團。這類案件不僅造成受害者巨大的財產損失，更對整個家庭帶來難以承受的打擊。

為了有效防範此類詐騙，主管機關已建立一套「防詐關懷機制」，針對特定類型的借款案件進行審查與關懷。本文將完整說明這套機制的內容、對辦理流程的實際影響，以及如何辨識安全的借款管道。

一、詐騙集團為何鎖定房屋抵押借款？

房屋抵押借款之所以成為詐騙集團的目標，主要有以下幾個原因：

1. 房屋是多數家庭最大的資產

對於中高齡族群而言，房屋往往是辛苦半生累積的重要資產，一旦被詐騙利用，財產損失極為龐大，且難以挽回。

2. 詐騙手法日趨精緻

現代詐騙集團的手法已相當精緻，常見的騙局包括：假冒政府機關人員、假借「投資合作」名義、偽裝成需要緊急資金援助的子女或親友，以及以「高報酬投資機會」為誘餌。

3. 中高齡族群相對較少接觸防詐資訊

儘管政府的防詐宣導在年輕世代中已取得顯著成效，中高齡族群在接收這類資訊方面仍存在落差，也因此成為詐騙集團重點攻擊的對象。

二、什麼是「防詐關懷機制」？

防詐關懷機制是由金融監理機關與警政部門共同建立的一套審查程序，專門針對以下類型的案件進行關懷與審查：

・  非銀行、農業金融機構（農會、信合社）辦理的房屋土地抵押權設定

・  涉及中高齡借款人（通常指 60 歲以上）的抵押借款案件

・  資金流向或借款目的具有異常跡象的案件

當案件觸發防詐關懷機制時，辦理人員將主動聯繫借款人進行關懷確認，警政單位也可能介入了解，確認借款行為是否出於本人自願，且資金用途是否合理。

三、防詐關懷機制對辦理流程的影響

辦理時間延長

受防詐關懷機制影響，非銀行、農業金融機構辦理的房屋土地抵押權設定，依規定須預留 3 至 5 個工作天進行防詐關懷與審查程序，方可完成設定。若有急迫的資金需求，應將此時程納入規劃。

可能產生暫時性疑似詐騙註記

在極少數情況下，某些案件可能因機制觸發而被暫時標記為「疑似遭到詐騙」。若出現此情況，借款人需透過特定程序（通常需要至相關機關說明情形）申請解除，處理過程可能較為繁複，需要耐心配合。

雖然這對部分無辜的借款人造成不便，但從整體社會效益的角度來看，此機制已有效阻止許多詐騙案件的發生，保護更多潛在受害者。

四、如何辨識安全的借款管道？

在選擇借款管道時，以下幾個原則可幫助您辨別是否安全合法：

選擇合法有照的金融機構

✓  銀行（商業銀行、信用合作社、農會信用部）：受金管會及相關主管機關監管，最有保障

✓  政府核准設立的融資機構：可至金管會官網查詢合法業者名單

✗  地下錢莊、未經核准的借貸業者：高風險，且房屋設定抵押後可能面臨不合理的債務追討

對不尋常的借款要求保持警覺

・  任何要求您將房屋借款後的資金轉給「第三方」的要求，極可能是詐騙

・  以「投資回報」或「幫助他人」為由要求借款的，應高度警戒

・  若感受到被催促、情緒操控或威脅，應立即停止並向家人或警方求助

五、提高家人防詐意識的實用建議

若您家中有中高齡長輩，以下建議可幫助降低其遭受詐騙的風險：

1. 定期溝通，建立信任關係，讓長輩在面對「緊急情況」或「投資機會」時，習慣先與家人商量，而非倉促決定。

2. 介紹常見詐騙手法，以具體案例說明詐騙集團的操作方式，提高長輩的辨識能力，比說「不要相信陌生人」更有效。

3. 協助設定大額轉帳確認機制，透過銀行提供的通知服務，讓家人得知大額資金移動，及早發現異常。

4. 讓長輩知道可以打 165，台灣警政署設有反詐騙專線 165，遇到可疑情況可立即撥打查詢。

常見問題 FAQ

Q：所有的房屋抵押借款都會觸發防詐關懷機制嗎？

A：不是所有案件都會觸發。主要針對非銀行機構辦理的案件、中高齡借款人，以及具有異常跡象的案件。向一般銀行申辦的房屋貸款，通常不在此機制的重點審查範圍內。

Q：我是正常的借款需求，被觸發了防詐關懷機制怎麼辦？

A：配合辦理人員或警政單位的關懷訪問，如實說明借款目的與資金用途即可。只要確為本人自願且正當的借款需求，解除程序雖需時間，但通常不會影響最終的借款結果。

Q：銀行房貸比較安全，但我的信用狀況可能申請不到，怎麼辦？

A：若銀行管道確實因條件不符而無法申辦，建議尋求合法有照的融資機構，或透過貸款顧問評估可行的方案。切勿因急迫而選擇地下錢莊或來路不明的借貸管道，以免陷入更嚴重的財務或法律困境。

Q：如果懷疑家人正在遭受詐騙，應該怎麼做？

A：應立即聯繫當事人，冷靜了解情況，避免直接指責以免引起防衛反應。同時可撥打 165 反詐騙專線尋求建議，或直接帶同家人前往最近的警察局報案諮詢。

如您對本文提及的貸款方案或金融產品有任何疑問，歡迎隨時洽詢，我們將竭誠為您提供專業、客觀的建議，協助您找到最合適的財務解決方案。

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